从业多年，做了近10年的金融领域的系统，经历了大大小小好多项目、好多系统，今天总结一下。

金融领域主要可以分成三个方向，一是借贷、二是保险、三是证券交易，也可以划分为银行，保险以及证券相关的业务。

后来移动互联网成熟，互联网它能够提高金融市场的竞争程度，提高资金配置的效率，并且能够降低金融的服务成本，所以互联网金融它相对于传统金融，能够满足更加广泛群体的金融需求。增加金融的普惠性，同时也大幅度地提高了金融服务的效率，弥补了传统金融的一些不足。所以在最近这十年啊，互联网金融得到了非常恐怖的发展，诞生了很多创新的互联网这种产品，例如花呗，借呗，微粒贷，余额宝等等。这些金融产品极大地满足了人们的各种金融需求。

几年前，大家普遍认为互联网金融行业的前景是非常好的，是朝阳行业，但是互联网金融它也是一把双刃剑，当时由于互联网金融属于金融的新业态，新模式，所以当时的法律法规以及金融体系，还无法很好的覆盖互联网的风险漏洞，这导致整个互联网金融行业都还处于一个相对野蛮生长的阶段。那么野蛮状态带来的后果是非常严重的，比方说很多P2P金融企业发生爆雷，要么跑路，要么进入了良性清退的状态。这其实都是因为行业太新，法律法规以及监管的缺失所导致的，好在国家正在积极完善金融监管体系，以便系统防范金融风险。

在这个过程中，也给互联网企业带来了一些挑战。那么都有哪些挑战呢？

• 法律与政策上的挑战

法律上的挑战主要有两种，一是非法集资类犯罪、非法证券类犯罪、非法经营类犯罪等刑事法律上的挑战；二是一些民事法律上的挑战，那作为互金系统研发的我们不仅要从技术上考虑问题，也必须对系统的业务模式，以及企业的商业模式留一个心。事实上，稀里糊涂吃官司，吃牢饭的悲剧，在业界也是有发生过的。

举个例子，有个朋友，他是一家P2P企业的技术总监，他自己并没有意识到自己有法律上的问题，在公司暴雷之后，他被多次传唤，最后以集资诈骗罪被起诉。至今还没有放出来，再来看一看政策上的挑战，因为目前国家有关互联网金融政策也是不断调整的，所以也带来了互联网金融的不确定性，比方说去年闹得沸沸扬扬的蚂蚁金服取消上市事件。

• 合规监管的挑战

互联网金融领域，它常常具备跨企业、跨部门、广泛连接、业务进化性强等特性。一个互联网金融企业的经营范围，可能同时包含了银行，证券以及保险业务等业务，也就是所谓的混业经营。而国内目前对金融业采取了分业监管的模式，也就是说银行的业务由银监部门专门监管，而证券类业务由证券监管部门去监管，以此类推。这样一来的话，就难免存在九龙治水的现象，这也是互联网行业的一个巨大挑战。在互联网金融项目建设的过程中，必须进行一个法律法规的研讨和设计。特别是对于一些新的业务流程或者不确定的业务规划，必须通过银行的法务合规部门等等的会签，确保系统合法合规，否则的话可能一纸文书就要被叫停了。

• 交易方面的挑战

交易方面的挑战很好理解。比方说对银行的业务要确保用户的资金安全；对于贷款的业务，要核查用户的征信报告，反欺诈等等。

• 技术方面的挑战

互联网金融平台在技术上也面临着巨大的挑战。在平台建设方面，传统金融领域需要高可用、高安全、低风险、低故障、低并发的特性，而互联网金融领域需要高并发（亿级访问量、日交易万单、千万单）、高性能（微服务架构、水平扩展）、高可用（多实例）、高扩展（动态伸缩，弹性伸缩）。在技术设施方面，传统金融平台的基础设施，往往也是比较老旧的，相当于互联网的云计算平台又可谓为先天不足。而互联网金融，则同时结合了传统金融的安全性，可靠性，稳定性以及互联网行业的高并发，高性能，高可用，高扩展。可以说在技术方面，互联网金融它既吸收了传统金融优点，又吸取了互联网金融的优势，于是也给IT建设带来了巨大的挑战。比如对价格来说，对架构师来说，在做技术架构设计和领域规划的时候，需要架构师是同时具备金融的领域知识以及互联网高并发架构的双重能力。二来对研发，测试以及运维人员来说，相比于传统金融的架构模式，采用互联网方式架构的系统，它的复杂度会成倍地增长。在传统金融领域，很多的业务流程是线下进行的，所以业务系统相对简单一些，而互联网金融绝大多数流程都线上化了，增加的复杂度就可想而知了。再一个，互联网金融往往采用分布式架构，因此当线上出现问题的时候，还原问题以及分析错误都会比之前复杂得多，需要借助大量的工具才能支撑。比如监控体系和日志分析工具等。

由于互联网金融它是一个非常大的领域，一片文章很难讲清楚所有，我们以最常见的消费金融这个领域展开剖析一下。

随着互联网金融的业务发展，有越来越多的互联网消费金融产品出现，主要可以分成这么几种：

• 电商消费金融

电商消费金融是大家最熟悉的模式了，简单来说，就是和电商平台深度整合的消费金融类产品和服务。比方，蚂蚁花呗，京东白条等等，到了目前BAT，京东，小米，拼多多，美团等等公司， 都加入了这个领域我，围绕供应链和消费者打造消费金融产品。

• 旅游消费金融

旅游消费金融是以旅游作为消费场景，为旅游消费需求方提供贷款的产品和服务。现在旅游消费金融，正在成为旅游平台竞争的一个新焦点，很多人都会向往诗和远方，喜欢旅游，出去走走，特别是对年轻人来说。大部分人都有几个特别想去的地方，但是想法虽好，可能不一定能够承担昂贵的旅游经费，这时候，旅游消费金融产品就成为这一类人群的一个选择，比方，可以采用分期付款的方式，这样呢既可以玩的开心，同时呢经济的压力也不是很大。

• 房产消费金融

这块也是近几年的热门，简单来说就是围绕房产的借贷类服务或产品。而房产消费金融又可以细分为新房金融，二手房金融，装修金融，租房金融等等。

• 教育消费金融

教育消费金融指的是学习方面的消费金融。很多培训机构，都推出了针对大学生的学费分期付款，那么这种呢就属于教育消费金融的范畴，那么某种意义上，有的教育机构支持花呗和京东白条，也可以认为是一种教育消费金融。

此外，还有诸如农村消费金融，医疗消费金融等等的金融产品，可以说消费金融已经渗入到了人们生活的方方面面。并且，使用场景非常的丰富，种类也是非常繁多的，好在各种消费金融它的业务流程是存在一定共性的。

消费金融贷款流程

这张图就是一个典型的消费金融贷款流程，贷过款的小伙伴应该一眼就能看懂。

在整个业务流程中，最重要的就是风控和账务核算这两个阶段，风控的职责一般由风控系统去承担，风控系统根据已有的数据，比如，用户提供的基本信息、贷款的基本信息以及用户征信报告，工商报告等第三方数据，去判断和识别当前客户的违约以及欺诈的风险。

在进件的时候啊，风控的流程大概是这样的，如图所示。

所谓的进件，就是客户把资料准备好之后，提交到贷款公司或者是银行的系统里。流程第一步是派单，派单是根据一定的规则，分配客户经理，让其去追踪贷款进件。常用的派单规则有根据客户所在城市的网点进行派单，也可以随机派单，顺序派单，或者根据客户经理的忙限程度派单等等。

核查这步会调用公安系统的接口、征信报告接口、天眼查等接口，对客户信息进行核实。

在准入阶段，系统会对用户资质进行一个评分。据风险的策略对每一个评分标准设置一个相应的权重，从而得到一个完整的评分模型。评分的标准有很多，比如个人信用征信、内部评分、还款情况等。这一步会出评分结果，以确认用户是不是有资质进行贷款。

在核额阶段，根据个人信息，比如，个人信誉，经济实力，收入，资产等指标，计算出允许贷款的额度。

最后是提交阶段，把进件信息进行存储，通过接口或者MQ触发后续的流程，比方说审核进件等。

了解风控的大致流程之后，我们来看一看风控系统架构组成。

风控-架构

反欺诈这个功能，会从申请反欺诈、行为反欺诈、设备反欺诈等多种维度，去制定反欺诈规则，确保能够及时检测和处理可疑警告。以此构建黑白名单，其中白名单可以建立数据模型，利用机器学习算法，挖掘优质用户。而黑名单，则往往针对第三方征信公司的接口，获得用户是不是有逾期，是不是担任过破产公司的法人等。把用户加入到黑名单里面，把用户加入到黑名单里面。规则组可以用来对不同的客户，制定不同的贷款门槛，比如根据消费的次数注册年限，消费总额等设立一个准入门槛，以便于后期能够针对不同的人群，设置不同的风控策略。像支付宝针对不同的人群，给予的花呗金额是不一样的，芝麻信用分值不同，享受到的权益也不一样。贷后检测是对信贷用户进行日常的贷后监测，从而实时发现风险信号。对于触发风险预警的客户，则要采取一定的措施，比方说电话核实，提前收费等。其他的比较简单，大家可以去自行脑补。在构建风控系统的时候，可以从贷前、贷中、贷后这三个方向去考虑，并且可以结合传统业务的风控模型，以及互联网用户的行为数据，针对资金以及资产进行风险等级划分。

财务核算流程

再来看一看账务核算流程，典型的互联网消费金融，它的账务核算流程大概是这样的，首先是一个还款计划的试算，计算出不同还款方式的花费，例如采用等额本金每个月花费多少，总计花费多少？等额本息每个月花费多少，总计花费多少？

等额本金就是每一期的本金相同，而等额本息是每一期还款额相同，接着由用户选择一个还款方式之后，系统会根据用户选择的还款方式，计算出每一期的还款额。到期的时候。会自动扣款并还款，如果贷款到期没有办法归还，用户可以申请展期。所谓的展期，就是经过批准，能够延长归还时间的一个手续。在这个展期流程里面，会看用户是不是满足展期的要求，如果满足的话，就可以展期延后还款。之后是计算减免，这个还是很好理解，就是根据当前的国家政策，去减免的利息，减免手续费等等。此外如果有账务上的问题，或者是会计政策有变动的话，还需要做调账。所谓的调账，顾名思义就是调整账目的意思。最后是核销，账务核算的流程就结束了。

我们也来看一看账务核算的架构组成。

账务核算-架构

记账核算可以承担记账、资金内转、计提和核销。所谓的资金内转，就是在营业部柜台系统这样的一个相对封闭的环境里面，进行客户资金的调拨，也就将资金从营业部的a资金账户里面直接划到营业部b的资金账户里面去。还可以做计提，也就是计算和提取，就是把尚未发生的但将要发生的支出，计算出来并列入到费用里面去。

对账服务是为了保证在每一个账期里面，互联网消费金融平台和银行以及第三方支付系统它的交易的一个资金正确性。

柜面服务，包含了和柜面相关的所有业务。例如，柜面提前还款相关的业务。系统可以做申请提前还款，审批提前还款，咨询提前还款等等。还可以做撤销放款，撤销还款，还可以做贷款清收等等。总而言之就是在柜台那边可以办的一些业务。

贷后变更可以贷款变更，期限变更，卡号变更，利息减免等等。

凭证归集，可以做还款本息凭证，结清证明，还款清单等等凭证的归集，以及各种平台的打印。

互联网金融技术阵营

• 以Spring Cloud全家桶为中心的技术体系，代表企业有，杭州招行、北京银行、汇添富等

• 以Dubbo为中心的技术体系，代表企业有，网联清算、工商银行、国美金融等
• 以SOFA为中心的技术体系，代表企业有，南京银行、人保健康、网商银行等

互联网金融资料库

• 政策相关

国务院政策文件库

http://www.gov.cn/zhengce/zhengcewenjianku/index.htm

公安部政策文件库

https://www.mps.gov.cn/n6557558/

银行保险监督管理机构监督管理委员会

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html

• 技术相关

蚂蚁金服 11.11：支付宝和蚂蚁花呗的技术架构及实践

https://www.infoq.cn/article/technical-architecture-of-alipay-and-ant-check-later/

陆金所金融平台的架构升级

https://blog.csdn.net/GV7lZB0y87u7C/article/details/79674604

从宜人贷系统架构看互联网高并发对金融系统架构的挑战

https://blog.csdn.net/hudashi/article/details/50955967

支付宝的技术架构及实践——阅读心得

https://www.cnblogs.com/ssyh/p/10631784.html

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