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投稿用户 • 2022年10月3日 am6:10 • 网络资讯 • 阅读 185

近期有几位中年粉丝在咨询传承的事情。我们先说说遗产税吧。遗产税的立法实施肯定是不远了，当下保险赔款，保险增值，都是免税的。现在免的叫个税，因为遗产税还不存在。利用赔款的方式把资产给到指定的人叫做传承，不是继承。因为保险赔款不属于继承。那以后我做一个身价保障，等我没了赔款给到我的孩子，这样的传承是否会收税呢？

只能说不知道。立法权，决策权，货币发行权我们都没有，所以政策以后会变成什么样子，什么时候变，我们都是无法得知的。但过往的经验告诉我们，什么事情都是赶早不赶晚。可能在将来某个时间点以前就能免税，之后就不能免税。好了，我们说说在传承上应该注意什么。

首先最重要的一点，是确权。也就是这笔资产必须没有任何争议的给到我指定的人。除了可能的税收之外，它不会被其他任何方面分流。比如说债务等其他资产纠纷。

第二个，当传承资产非常大的时候，还要考虑到，给到了指定传承人后，传承人是否能够把持管理的好那笔资产。这个时候需要搭配，就是信托了。但是资金量不到千把万的时候，信托不太好介入。也有百万级的，但意义并不大。信托在传承上的作用，一句话概括，叫做让你一生的成就，按你的意愿达成你未尽的心愿。

第三个，就是在将来我离开的时候，可以有多少传承的量。这个当然是越多越好了。这里看的是什么呢，叫杠杆。通俗讲，就是收益。就是投入产出比。

按道理讲，正统用来传承的，杠杆又较高的，是定额终身寿险。但是在定额终身寿险的投保过程中往往会有一些问题。比如当投保保额较大，自己年龄又较高的时候，是要查体的。定额寿的核保准入又相对严格一些。而如果是自己比较年轻的时候投保定额寿，查体核保肯定没问题，但距离传承时间较长的话，定额寿的杠杆就不如增额寿了。

所以定额寿发挥优势的话是身故风险发生在投保后的前期。而增额寿或用快返的传承，优势会体现在身故风险发生在投保后的后期。

有很多业务伙伴会建议选择定额增额搭配的方式。搭配可以，但要具体看年龄和资金量。不仅仅是定额与增额的搭配，还有终身不带身故责任的重疾险与寿险的搭配，意外险与重疾险和寿险的搭配等等。另外呢，在资金量超大的情况下，还可以选择年金当中有一种现金流和传承混合型的产品，是用来把收益留给第二代，本金留给第三代这样的目的的。或者是直接一个定额寿加保险金信托的方式。

不管什么样的方式，都要看具体的条件。举个例子。

一位接近60岁的男士，自己现有的生活条件很丰裕，身体健康情况良好。也不再做其他大额支出的计划了。想把一笔200万的闲置资金传承给女儿。

我原本考虑的是让女儿做被保险人，这样的话，不仅不耽误传承，还能在将来自己走了以后，孩子继续持有增值账户。但是后来得知女儿已经成家了。为了能够确权的定向传承，就重新设计了方案，改成自己做被保险人。要注意，投保人的变更，是属于继承的范畴。除非遗嘱指定，否则继承的资产属于夫妻共同财产。而遗嘱又比较容易被质疑。所以干脆改成用身价理赔的方式定向传承。没有任何争议。

然后考虑到投保条件，那么产品的选择就很简单了。不用做搭配，直接一种产品就可以了。快返型年金或者增额终身寿都行。再从年龄出发，最终建议的是采取快返型年金，并使用我设计的那个收益最大化方案。

虽然听着很简单，但这里面都是有计算过程的。在60岁上投保，超过30年，就算是有身故杠杆，身故总利益也不会比快返年金二分方案，或者增额寿趸交方案的收益更高。而投保者的情况，综合判断下来，身故风险发生在投保前期的概率并不大。

我是保将军，关注阿辉，带您听点从未听过的东西。

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